Si tu hipoteca es variable, el banco recalcula la cuota cada seis meses o cada año con el Euríbor de ese momento. Introduce lo que te queda por pagar y el nuevo Euríbor y te decimos tu cuota a partir de la revisión.
El capital pendiente y el diferencial aparecen en tu último recibo o en la app del banco. Tu contrato dice qué Euríbor se usa en cada revisión: normalmente el publicado uno o dos meses antes.
Cómo se revisa la cuota de una hipoteca variable
En cada revisión, el banco toma el Euríbor del mes que fije el contrato y le suma tu diferencial. El resultado es el nuevo tipo de interés, con el que calcula de nuevo la cuota para el capital y los años que te quedan:
Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), donde C es el capital pendiente, i el tipo anual entre 12 y n los meses que quedan.
Ejemplo: te quedan 120.000 € a 22 años y tu diferencial es del 0,9 %. Si en la revisión el Euríbor está en el 2,2 %, el nuevo tipo es el 3,1 % y la cuota queda en 627,59 €. Si hasta ahora pagabas 652,42 €, ahorras 24,83 € al mes: casi 298 € al año.
El Euríbor: dónde consultarlo
El Euríbor a un año es el tipo al que los bancos europeos se prestan dinero entre ellos. El Banco de España publica cada mes la media del mes anterior, que es la que usan la mayoría de las hipotecas. Si quieres anticipar tu próxima cuota, prueba la calculadora con distintos valores del Euríbor.
Si el Euríbor más el diferencial diera un número negativo, la ley no permite que el banco te pague intereses: el tipo se queda en el 0 %.
Si te sube la cuota
- Amortizar anticipadamente: reduce el capital y, con él, la cuota o el plazo. Puedes calcular el efecto en la calculadora de hipoteca.
- Pasar a tipo fijo o mixto con tu banco (novación) o con otro (subrogación). La Ley 5/2019 limita la comisión por este cambio y, pasados los tres primeros años, no hay comisión.
- Alargar el plazo baja la cuota, pero encarece mucho el total de intereses: úsalo solo si lo necesitas.
Preguntas frecuentes
¿Cada cuánto se revisa la hipoteca?
Lo dice tu contrato: lo más habitual es cada 6 o cada 12 meses. Entre una revisión y otra la cuota no cambia, aunque el Euríbor suba o baje.
¿Qué es el diferencial?
Es el porcentaje fijo que el banco suma al Euríbor durante toda la vida del préstamo, por ejemplo un 0,9 %. Algunos contratos lo rebajan si contratas productos vinculados, como una nómina o un seguro.
¿Me avisa el banco antes de la revisión?
Sí. El banco debe comunicarte el nuevo tipo de interés y la nueva cuota antes de aplicarlos. Comprueba que coinciden con lo que te da esta calculadora.
Fuentes
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, art. 21 (el tipo variable es el índice de referencia más el diferencial y nunca puede dar un interés negativo)
- Banco de España, que publica el Euríbor oficial de cada mes
- Cifras oficiales del año: Metodología y fuentes
¿Ves un error? Avísanos.